财商也称金融智商，指个人、集体认识、创造和管理财富的能力，包括观念、知识、行为三个方面。财商包括两方面的能力：一是创造财富及认识财富倍增规律的能力；二是驾驭财富及应用财富的能力。财商是与智商、情商并列的现代社会能力三大不可缺的素质。财商是通过精神世界与商业悟性的养育、熏陶和历练出来的。通过对财商的养育，其目的是树立正确的金钱观、价值观与人生观。财商是实现成功人生的关键因素之一。在人的一生中，财商、智商、情商形成的最佳时间段是青少年阶段。

     智商反映人作为一般生物的生存能力，情商反映人作为社会生物的生存能力，而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。财商是一个人最现实需要的能力，然而也是最容易被人们忽略的能力。现实中很多人虽然拥有很高的学历，但却缺乏最基本的理财知识。由于我国教育体制和观念等方面的原因，大多数成年人自小所接触到的关于金钱和财务的认识大都带有一定的偏见，认为对财商教育的重视，就意味着对赤裸裸金钱的追求。然而财商教育最重要的一点，是培养孩子延后享受的理念。所谓延后享受，就是指延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报。

     近几年，对于财商的讨论已成为一个热门话题，财商被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。许多专家学者提出，我们在注重智商、情商的同时更要注重孩子财商的培养。其实，财商的教育思维已经融入了现代社会的价值观，在经济社会里，一个人如果缺乏判断金钱的敏锐性，甚至缺少对怎样才能形成财富的了解，很难想象能够在现实社会中取得经济上的成功，而经济收入是生活的基础，也是实现人生价值的重要标志之一。

     财商可以通过后天的专门训练和学习加以改善。财商的培养包括观念、知识、行为三个层次，观念层次是指对金钱、对财富认识和理解的过程，知识层次是指掌握金钱或财富运动规律的知识积累过程，行为层次是指观念和知识在我与环境之间的实施，突出表现为每个人自我突破、自我激励、自我控制，并运用金钱或财务运动规律的素质和能力。由此，我们认为可以从以下三个阶段逐步培养孩子的财商。

在观念层次上

一、在生活中了解财商，开启思考之门

     陶行知先生说“生活即教育”。只要善于观察与思考，就会发现生活中处处充满开展财商教育的契机。如这样两个现象：一是过年时不少孩子都会收到一笔可观的压岁钱，随着年龄的增长，他们有意识要自主保管压岁钱；二是一些孩子家庭条件比较优越，很难体会到延迟满足的成就感，也较难感受到父母赚钱的辛苦。这样的现象下应该引导孩子理性地看待钱财，合理地规划自己的钱财。

二、开展财商教育，培养财商意识

     世界上许多国家已经将财商教育纳入青少年教育体系之中。我国的财商教育正逐步兴起，一些教育专家开始呼吁学校开展财商教育，培养孩子的财商意识。一些城市的一些学校顺应社会发展需求和学生身心发展特点，也开始结合学校实际开展理财教育活动，对学生渗透财商教育。

三、帮助孩子树立正确的金钱观

     财商教育并不等同于要想孩子灌输钱越多越好的道理。要帮助他们树立正确的金钱观，理性化的进行消费，该节俭的地方就不要铺张浪费，不要盲从的跟风消费，将钱用在合理的地方。

在知识层次上

一、做到学科与财商相融

     以学校课程开启学生财商教育的萌芽，才能真正落实“财商教育从娃娃抓起”。在学校课程中，开展财商教育的最佳载体就是数学学科。主要有以下两条研究路径：一是以学科教材为载体，深入挖掘数学与金融相联结的资源，不断渗透财商教育；二是以数学知识为核心，链接不同学科、不同方法，设计并开展财商教育活动。

二、财商教育的任务

     财商的本意是“金融智商”，是指个人、集体认识、创造和管理财富的能力。财商教育就是对学生实施的培养其财商的教育，包括财商意识、财商知识、财商能力三个方面的内容。（1）财商意识教育。通过财富观、消费观、劳动观等的培养，帮助学生树立正确的理财意识，为其今后形成科学的世界观、人生观、价值观奠定重要基础。（2）财商知识教育。通过传授金钱知识、储蓄常识、消费知识、基础金融知识和基础经济学知识等，让学生获取理财方面的基本知识。（3）财商能力训练。这是以上两方面教育的外现，通过培养和训练学生合法赚取和合理使用钱币的能力、储蓄和基本投资能力以及思维能力、管理能力、表达能力、合作能力，使他们养成理财的基本能力和习惯。

三、开展财商主题活动

     利用学校活动开展理财教育，可以拓宽学生的财商培育之路。这样的主题活动通常可以分为知识学习类的财商教学活动和能力锻炼类的财商教育活动。开展知识学习类主题研究活动，使学生增长财商知识，开展能力锻炼类主题研究活动，锻炼学生的财商实践能力。

四、开设特色课程，促进家长和学校的共同培育

     儿童的财商培育非学校一方所能完成，家长的支持及与学校的合作是实施财商教育的必要途径，充分利用特色课程架设起家校共同培育学生财商之桥。 

在行为层次上

一、可以送给孩子一个存钱罐

     父母可以试着送给孩子一只存钱罐，从硬币开始，培养孩子无意识攒钱的认知和能力。很多父母表示，存钱罐是培养孩子金钱意识的第一步，孩子在找到或收到钱时，总是骄傲地将钱放进自己的存钱罐里，让孩子和金钱建立起亲密的关系。

二、培养孩子对金钱的认知

     让孩子认识金钱，父母平时应当有意提供机会，让孩子融入到购买的体验中。例如带孩子去超市买东西时，父母可以将钱交给孩子，让孩子自己去付账。孩子在参与的过程中，会无意识的留下一种印象，金钱是可以流通的，可以用来交换商品，让孩子更好的了解到交换的概念。

三、引导孩子学会攒钱

     孩子处在对世界好奇的阶段，经常要求父母买玩具，父母不能一味纵容，而是要培养孩子的占有欲和攒钱意识。当孩子提出要买玩具的时候，家长可以适当地引导：我们回去看看你的存钱罐里的钱够不够，不够的话，你就要继续努力，攒够了钱我们就可以买了。

四、让孩子学会记账

     可以为孩子建立一个记账本，让孩子记录自己的收入支出情况，初步培养孩子的消费观念，逐渐养成对资金使用的规划和预算能力。建议孩子手写记录，加深过程的参与感，印象会更加深刻。

五、给孩子管理零花钱的自由

     孩子真正的建立金钱观是从自由管理自己的零花钱开始的，有相关的研究表明，如果童年没有自己可以掌控的钱，长大以后就更容易胡乱花钱。如果孩子提出购买某个东西的要求，父母需要判断这个东西是否是必需品，如果是，就果断的答应孩子，不要附加那么多的条件。

六、利用延迟满足培养孩子自控力

     孩子的自控力较弱，父母可以多次利用延迟满足来培养孩子的自控力。但是必须注意，父母不能言而无信，答应的一定要做到，孩子只有在得到激励时才能享受到延迟的乐趣，并接纳它。这个过程对于年纪小的孩子比较痛苦，父母要学会适度引导孩子转移注意力。

     通过对孩子财商意识的培养，也会在一定程度上对孩子长大后的生活产生一定的影响。

     1、懂得劳动创造财富的道理

     在孩子的财商培育过程中，必须要让孩子懂得劳动是创造财富的基本途径。作为家长可以采取让孩子通过力所能及的简单劳动来获取相应报酬，让孩子亲身体验比任何大道理都管用，而这个动手过程，不单是让孩子能够更珍惜父母的劳动成果，同时也让他们明白劳动创造财富的道理。

     2、懂得合理支配金钱

     金钱管理是一门生活智慧和生存本能，早期的财商启发能够让孩子懂得合理支配金钱，杜绝他们铺张浪费的坏习惯，不至于在将来的生活中让自己陷入经济窘迫的境地。

     3、过上富裕的生活

     财商高的孩子，因为对于金钱有较为客观的认识。他们除了懂得规划金钱之外，他们也会开动脑筋，通过合理的途径去赚取更多的金钱，让自己过上富裕的生活。

     就像《富爸爸穷爸爸》一书中，罗伯特·清崎提到的：“穷人在为钱而工作，富人让钱为他们工作。”只有从小培养孩子的财商，才能让孩子明白，钱不是目的，而是实现财富的工具。