正确认识财商教育，教你如何培养并提高自己的财商

       成功者先相信后看见，一般人先看见后相信。世界上决大多数的人之所以为了财富奋斗终生而未果，其主要原因在于虽然他们都曾在各种学校中学习多年，却从未真正学习到关于金钱的知识。其结果就是他们只知道为了钱而拼命工作…却从不去思索如何让钱为他们工作…

       很多朋友对自己目前的处境都会感到不满，大部分是因为他们对于改变现状无能为力。金钱是你整个人生中最重要的主题之一，生命中一些最大的乐趣和最深的失望都是源于你关于金钱的决定！我们要学会驾御金钱。你感受到的是心灵的高度宁静还是持续不安？这将决定于你对财务的控制。了解金钱——如何赚取并保管它，对你的生活、你的家庭和你的未来至关重要。

一、什么是财商

   财商是指财富智商，指个人认识、创造和管理财富的能力，包括观念、知识、行为三个方面。

   财富观念。财富观念是创造财富的动力、基础，没有正确的财富观念，就不可能走上致富之路，如双赢创财，能力创财，机遇创财，信誉创财。

   财富知识。财富知识是经营活动中必须具备的修为和能力，是创造财富的基本保证，如个人品质、经济知识、财务知识、投资知识和法律知识等。

   财富行为。财富行为是指财富创造能力的外在表现。财富创造是一种实践活动，它将财富观念和财富素质创造性地融进实际经营活动的方方面面，在智慧的指导下，将财富观念和财富知识转化为现实的财富行为，如储蓄、投资、资本运作、创业、规避风险等。财富行为和习惯决定你的财富值

       人人生而平等，能力之间也不存在不可弥补的差距，财富也是如此，每个人都有成为富人的可能，关键就在于你财富观念是怎样的，拥有的知识有多少，以及财富行为是怎样的。一个有助于成为富人的行为习惯公式是：首先你应当拥有财富的观念，以及获取财富的相关知识，当你种植一个思考的种子时，你就会有行为的收获，当你把行为种植下去，你会有习惯的收获；当你再把习惯种植下去，你的命运就会活得巨大的改变，就容易赢得财富，成为富人。

财商具有如下特征：

（1）财商是指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。

（2）财商可以通过后天的专门训练和学习得以提高，改善你的财富智商，可以联动地改善你的财务状况。

（3）财商是一个人最需要的能力，也是最容易被人们忽略的能力。由此可见，一个漠视财商的人，一定是个现实感很差的人。

（4）财商包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。

（5）财商不是孤立的，而是与人的其他智慧和能力密切相关的。

      财商是每一个人都具备的，只是许多人被一些传统的金钱观念桎梏着，逃不出“思维的牢笼”。另外，由于教育的缺陷，我们很多人被家庭和学校的传统教育所误。尽管一些人拥有很高的教育水平，却缺乏最基本的理财知识，最终为了获得更多的物质财富，不得不陷于疲于奔命的困境。

二、财商对人的一生至关重要

       财商是与智商、情商并列的现代社会三大不可或缺的能力。智商反映人作为一般生物的生存能力；情商反映人作为社会生物的生存能力；而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。理财专家可以进一步告诉我们：财商是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，是一个人在理财方面的智力，是掌控金钱的智慧。另外，在当代社会，金钱几乎可以作为一个人所有品行的试金石。所以，财商教育的重要，还在于它不仅是财富能力的教育，更是一种品格教育和责任教育。

  我看过这样一个故事：

 A小孩问他的富爸爸：“我们家有钱吗？”爸爸回答他：“我有钱，你没有。我的钱是我自己努力奋斗得来的，将来你也可以通过你的劳动获得金钱。”

 B小孩问他的富爸爸：“我们家有钱吗？”爸爸回答他：“我们家有很多钱，将来这些钱都是你的。”

这个故事也许是虚构的，却真实地反映了在面对孩子的财商教育时，两种截然不同的方式。

A小孩听了爸爸的话会获得以下几方面的信息：

1、自己的爸爸很有钱，但爸爸的钱是爸爸的；

2、爸爸的钱是通过努力得来的；

3、我如果想有钱，得通过劳动和努力。获得了这些信息，孩子就会很努力，对人生也会有很多期许，也想通过劳动像爸爸一样获得财富。

B小孩听了爸爸的话获得的信息是：我们家有的是钱，我爸的钱就是我的钱，我不用努力就已经有很多钱了。于是，一个不知天高地厚的富二代可能就这样诞生了。

       犹太人的一种教育观念很值得我们借鉴，那就是培养孩子延后享受的理念，即延期满足自己的欲望，以追求未来更大的回报。这是犹太人自小就开始的财商教育的核心，甚至可以看作是犹太民族成功的秘诀。犹太父母会对小孩子说：“如果你喜欢玩，你应该先好好学习，然后你可以找到好工作、赚到钱。再然后，你就可以玩很长时间，买你喜欢的任何玩具。如果你搞错了顺序，那你就只能玩很短的时间，拥有一些很快会坏掉的便宜玩具，然后一辈子不停地工作，没有玩具、没有快乐。”这样的教育在中国父母看来，或许过于残酷和实际，但这就是社会现实，越早让孩子明白，就能让他们越早开始规划自己的人生。

三、正确认识财商教育

       财商是一个人在财务方面的智力，是理财的智慧，其主要包括两方面的能力：正确认识金钱及其规律的能力，正确使用金钱的能力。财商教育的一大现状是“都知道很重要，但都不知道怎么教”。超过80%的家长认可财商教育对于儿童发展的重要性，只有不到20%的家长知道怎么对孩子进行财商教育。

       财商教育存在的误区：财商教育就是教用钱？财商教育就是教孩子挣钱，教会孩子如何用好零用钱和压岁钱？财商教育就是让孩子学理财，学卖东西、投资、开网店？这些说法，对又不对，真正的财商教育并非如此。

      相比智商和情商，财商更依赖于后天培养养成。而财商教育，也是一件该“从娃娃抓起”的事儿。从实际效果来看，5-6岁是比较适合进行财商教育启蒙的黄金年龄。

      那么，对于对钱还没啥概念的小孩来说，财商教育到底要教什么？“很多人觉得财商教育就是教小孩认识钱，或者进一步来说，教他们怎么用好钱。其实，这只是财商教育的一部分。”很多教科书可能从“货币从哪里来”开始教起，这完全是脱离生活的。对于孩子来说，更重要的是了解要完成一件事，它的“目标-资源-计划-行动”之间的因果关联，而这个过程其实就是财务中很重要的“目标-计划-预算”流程。

【案例】

目标：在幼儿财商活动中，先为孩子设定一个他们能够理解、并且喜欢的目标，比如做一个风筝、包一次饺子。

资源：“目标”确定了之后，让孩子思考，要完成这个目标，需要哪些材料？比如包饺子需要买面粉、蔬菜、鸡蛋，做风筝需要布、纸、绳子、木条……这里的材料其实就是一种“资源”。

计划：接下来，父母和孩子一起根据拥有的“资源”，制定达成“目标”的计划

行动：最后，大家一起动手实施，完成这一目标

       其实，理财的概念已经在这样一个小活动中初具雏形了：比如，如何制定一个合适的目标？如何盘点资源，做出合适的计划？等孩子长大一些，他就会慢慢拥有规划自己零花钱的意识。比如他想做一个航模，他就会思考需要哪些材料？预算是多少？自己手头有的钱是多少？不够的话怎么办？需要借钱吗？然后，形成一份计划，最终实施。

     “家长要让孩子有这样一套流程的意识，至于孩子在知识上有没有相应的储备，其实一点都不重要。” 财商教育应该是从生活中来，回到生活中去，而不是强行灌输知识。随着孩子慢慢长大，他的抽象理解能力越来越强，他自然可以从直接经验中抽离出概念，概念变成逻辑，逻辑再变成指导其行为的理性思维模式。

       当然，财商教育要教会孩子的远不止用钱那点事。“在潜移默化中养成的思维模式是可以迁移到生活的方方面面的。” 就以“制定目标”这个环节为例，其实就是一个很好的教育切入点。目标制定和每个人的个体情况有关，对于儿童来说，怎么制定一个适合自己的目标？首先要认识自己的需求和能力，我现在是怎样的情况？拥有什么样的资源？当下教育之中，经常说的以“别人家的小孩”为目标就是“目标制定”中的不理性。不可实现的目标其实是“伪目标”，而这种伪目标往往是大人强加给孩子的。有了合适自己的目标后，下一步就是根据手头资源，制定合适的计划去实现。因此，财商教育是一个环环相扣的理性教育过程，它形成的对孩子一生有用的能力。

学校怎么做：融入管理、评价等环节

       财商教育，贵在“做中学”。在做的过程中不要怕孩子失败。相反，在“钱”这件事上，孩子越早失败越好，小时候钱借多了还不了，因此哭了场鼻子，他就会记住这个教训，长大后就能减少“裸贷”这类悲剧事件发生的可能性。“关键是失败了，大人要帮助孩子反思改进，再计划执行。”在这样的理念下，目前，百特教育已将全国20多所小学的校园打造成一个“虚拟市场”，里面设有银行、咖啡馆、电影院，孩子可以自己去经营这些场所。比如，孩子想要去电影院看电影，甚至想要个VIP座位，发现手头钱不够，就要想办法存钱。所有这些过程体验，无论孩子最终成功或者失败，都为他未来面临真实情境做好准备。

       财商教育进学校，未必是以一堂正儿八经的课的形式呈现，也不意味着只能在教室当中进行，学校可以充分利用原本已经存在的课外活动，只需把金钱观教育融入到当中。比如，春游或者秋游是各大中小学都会组织的课外活动之一，同时学生对于这个活动的热情也是巨大的。学校可以充分利用春游或者秋游的组织对学生进行一番金钱观的教育，比如各班出游经费的管理可以适当让学生参与其中，出游时规定学生所带的食物须在多少金额以内，或者发放一定的经费让学生自行集体采购所需的食物。这样无形中不仅锻炼了学生对金钱的认识，而且还能让学生在消费上形成计划性的习惯。

      “财商教育是可以和班级管理、德育评价等环节相互融合的。”让学生自主计划、自主管理，也是培养他们规则意识和契约意识的一个很好的途径。

家庭怎么做：从生活细处入手

       国际儿童储蓄基金会的首席执行官Roeland Monasch曾表示，儿童理财教育75%应该发生在家庭。那么，如今家庭中的财商教育现状如何？以“压岁钱”为例，新春期间，孩子们动辄收到成千上万的压岁钱，那么这些压岁钱最终都到哪里去了呢？2015年，百特教育曾在全国范围内开展的一项调研发现，在压岁钱的支出分配中，大部分城市排名前三的是交给父母、存银行和和购文具。在所访谈的部分学生中，仅有3例个案表示存银行是拥有自己的账户，在父母陪同和协助下参与将压岁钱存银行和对银行账户进行管理，其余个案均表示所填写的“存银行”仅是父母告知他们的处理方式，并无法确定压岁钱交给父母后，父母的具体管理和处理方式。

       从全国平均数据来看，在本次调研中，学生所收到的压岁钱，有60.89%最终的流向的是父母的口袋。而且学生对于压岁钱的真实使用情况并不了解。大多父母表示的确会要求孩子上缴或部分上缴。很多家长均表示这一做法的原因是因为现在孩子收到的压岁钱金额比较大，孩子不具备管理和使用的能力。但在问及既然孩子不具备相关能力，家长是否在相关能力上给予孩子一些有益的指导时，多数家长会提到将一小部分压岁钱给孩子自由支配，但基本没有提供有效的使用和管理指导。

这样的矛盾该如何解决？

       如果家长们还在以孩子小，不懂管钱为借口“没收”着孩子们的压岁钱的话，请务必自己先学会为孩子建立一本压岁钱收支本，将每笔压岁钱都记录下来；又或者，为孩子建立一个银行账户，与孩子共同管理这笔每年都会收到的“压岁钱”。

       在家庭财商教育中，同样要秉持“做中学”的原则，从细处入手，帮助孩子养成良好的消费习惯。同时，财商教育的方法也可以迁移到学习、生活之中，构建一个整体教育体系。

四、如何培养自己的财商

财商的培养方面，年龄越大的人吃的亏越多。

1、最好从娃娃抓起

      很多人可能会认为小孩子只要把学习成绩搞好了，可以不太需要考虑经济的问题，但实际情况不是这么一回事，应该从小就要让孩子对财富的有个正确的意识。既不要乱花钱，也要让孩子明白通过自己的努力能够获得财富。这方面很多年前有很多鸡汤文在赞美犹太人这方面的想法，环境不同也不必生搬硬套，但这个财商的培养确实应该早早培养。

2、学生时代

       现上已经有一部分上大学的学生就有理财意识的，在学校可以多关注一些经济类的课程，另外在选择选修课时，就可以考虑选偏理财类的课程，让学校里面的老师多给自己树立正确的理财观念。

       很多人都会问，手里有点生活费剩余或者打工赚了点钱该如何理财？其实学生阶段更多是以体验为主，不同理财方式都可以去尝试，尤其是门槛很低的理财途径都可以大胆去尝试。目前几乎零门槛的理财途径主要包括：余额宝、理财通、P2P理财这三方面几乎都是零门槛，它不像银行理财、信托、私募基金、房产投资一样，必须积累一定数额甚至一大笔钱才能理财。学生时代就可以考虑多尝试零门槛的理财方式，重在体验，积累正确健康的财富意识。

3、上班时代

      这个时代属于个人财富的快速上升期，也是个人精力和资源最鼎盛时间，利用好身边资源，各取所取，往往就能做到共赢，每个人除了自己本身的能力外，身边还会有财力、物力、背景等等资源，这些资源利用好就能给自己创造更多的财富。王志文曾经这样点评过“生意”二字，所谓生意就是生出来的注意。当人们有问题需要解决时，有人有办法把问题解决掉，这就能创造一笔生意。说到做生意我最佩服的就是犹太人，他们总能够在狭窄的生存空间中看到商机。

4、退休养老时代

       这时候人的精力往往达不够，能让自己的财富保值就可以，千万不要幻想能上自己的人生再上一个新台阶，老老实实求稳，看好自己的财富，保守理财，过好颐养天年的日子是比较明智的选择。

       财商并非深不可测，只不过是目前我们这些成年人在年轻时候接受的财商教育过少，很少有家长教育孩子如何去赚钱，尤其是挂在老一辈人嘴上的财商可能仅仅就是省钱、省钱再省钱，缝缝补补又三年的方式，如果仅靠省钱又能创造多少的财富呢？此外；增加财富的方式要么就是出去打工赚钱，这也是老一辈人的另一个财商经，仅仅“打工”二字，就包含多少赚钱哲学在里面。

五、如何提高自己的财商

       所谓财商是指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。它包括两方面的能力：一是正确认识金钱即金钱规律的能力；二是正确应有金钱及金钱的规律的能力。财商是与智商、情商并列的现代社会能力三大不可或缺的素质。可以这样的理解，智商反映人作为，一般生物的生存能力；情商反映人作为，社会生物的生存能力；而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。

在实践中学习：

1.下载一个理财软件。比如‘理财管家’将自己的收入，（所有物）财产，每月花销等统计起来，开始理财。

2.上一个财经网站。如‘中财网’进入【理财】页下面[理财规划]找与你自身情况相关的理财教育文章看。

3.每天准时看几个经济频道。去了解今日股票、基金、外汇等最新情况与时俱进，随时更新资讯。

多阅读以下书籍有利于培养和提升财商：

1.《谁动了我的奶酪》此书和理财无直接关系，但这本书是很好的大脑航向灯，它告诉你几件事：这个世界随时在变：不能用过去的经验解决现在的问题；当你发现变化时，主动接受她，无论好不好；积极思考就是力量。此书作者是美国励志大师。

2.《小狗钱钱》书是写给小孩子看的。但对没有理财意识的人来说，是一本启蒙教材。类似的书有《拱出银行的小猪》。此书作者有实战经验。这本书的作者是德国的金钱教练，至少是千万富翁。

3.《富爸爸，穷爸爸》，《财务自由之路》和《投资指南》透彻说明了有钱人和大部分普通人的本质区别，值得反复体会。普通人要看3次以上才会明白作者在讲什么。还有很多普通人看了几年也还是不懂。真正的聪明人看了1次就懂。此书作者至少是千万富翁，是金钱教练。有丰富的实战经验。

4.《怎样启迪你头脑中的金融意识》这本书唯一的好处是证明了房地产值得你关注。用很多实例证明房地产的成功率是做其他生意的400倍。可能有点夸张。此书作者有实战经验。

5、《财源滚滚》此书告诉你收入的几个不同渠道，我现在尝试写书就是受作者影响。另外，对房地产的解释跟任何人都不一样，作者有自己独特的方法。简单说作者大学毕业2年就赚了100美元。有记者怀疑他，他就去记者所在城市，当着记者的面，几乎不要成本赚了钱给记者看。我买了他的原版书《nothing down》，内容讲的就是如何零首付投资房地产。

  大家可以买来自己看看，也可以买来读给自己的孩子看看！

找行业内人士交流：

在咨询公司工作的时候，面对不熟悉的行业，会使用一种方法叫“主题式访谈”。就是确定好想要讨论的主题，然后罗列出一些问题，找到相关职业的人一一询问。“听君一席话，胜读十年书”，这些人浸淫行业内这么多年，应该有很多旁人不及的知识。不过需要提醒的是，投资理财这件事，冒充专家的人太多，所以给几个建议：

第一个建议，一定要多问几个人，这个人说投资黄金好，那最好再问一个人，可能另一个人会说投资基金好。问得一多，就发现一些观念上的矛盾了。这其实也是独立思考的体现。

第二个建议，一定要问有实际经验的人。很多人从事的是金融行业，例如银行、券商，看上去公司很大，背景很强，但从事的只是很复杂流程中的一个环节，道听途说的东西很多。即便是有丰富经验的投资经理，也不一定有拿自己的钱投资的经验，所以最好是找到真正在投资理财中获得益处的人。

六、工薪阶层必修课程，如何靠理财实现财务自由

       网上流传着这样一句话，工作本来就不是为了让你赚钱，而是让你少花钱。这其实就表明了现在大多数人的财务状况，工资只能保证的一日三餐，想要真正的实现想买什么就买什么，自由自在且无经济之忧，靠工资是根本实现不了的。或许有些人想要的就是一日三餐一年四季的平淡安稳，但是大多数人，追求的还是一种精神和身体的自由，具体而言就是财富自由。但是对于很多投资理财的人来说，工资的收入只不过是自己整体收入的一部分，做好了投资，工资都只是零花钱而已。

上班族，死工资，想多理理财，扩宽视野和提升财商

·应该怎么做？

·怎么起步？

·合理分配时间？

·选择合适的产品和方式？

1 整理家庭财务资料，建立档案整理资料

      建立档案是提高财商最有效的基础，也是理财的第一步。你需要清晰掌握自己的家庭财务状况。这包括账本，贵重物品发票本，金融资产档案（存折、股票、保险等），珍贵物品档案（金银首饰、珠宝玉器等），证件档案。

2 记账，检查财务的是否健康

      记账是理财中不可或缺的一环，对财商的培养至关重要。坚持记账让你对自身财务状况心中有数，增强对财富的敏感性和把控力，利于有计划、合理地进行理财规划。

3 学习，让自己成为一个理财高手

      财商的提高也包括金融、理财知识的积累。可以读一些经济学、金融方面的入门书籍，掌握基本知识。

4 规划理财，在实践中提升财商

      刚刚开始进行投资理财时，最好启用家庭的闲置资金，投资一些风险比较低的理财产品，或在专家的指导下投资自己能够承担起的风险性理财产品。当然，投资理财规划需要根据家庭每年的财务状况变动进行修改，每次修改都对你财商的考验，也是促进你的财商登上新台阶的催化剂。

      一名刚工作的博士生王某想进入股市炒股，结果误信骗子的“炒股软件”，被骗走23万元。女研究生被骗48万元、高学历工程师炒股被骗15万元等等······很多人百思不得其解，高学历人群为何频频出现被骗事件？而频繁发生高学历人群被骗的事情，说明了他们财商知识的缺乏。所以我们要知道财商教育重要性，以及培养财商和财富管理意识的形成。

怎样增加被动收入。上网搜索，最常见的方法：

1、投资房地产，赚房租。

2、开班企业、店铺。

3、知识产权赚钱。

       显然，这些基本都打不到，房地产和办企业没有资金、资源。很多上班族，想增加被动收入，实现财务自由。盲目的乱申请贷款来做投资，结果血本无归，个人征信也坏的一塌糊涂。如果明确自己想增加被动收入，实现财务自由，那么就要升级自己的财商思维，提升商业技能，模拟投资，付诸实践。

普通工薪族该如何进行理财

1 转换观念，培养财商

   一提到理财，就有人认为自己的钱太少甚至是月光，没有多余的钱理财。“钱少”不是放弃理财的借口。理财可以分为两类，一是省钱，二是赚钱，而其与钱多钱少无关。

   举一个经典例子：以大城市的白领小A为例，刚毕业薪水每月6000元，没有存款，每个月固定支出房租2000元，吃饭花销2000元，购物1000元，其他花销1000元，月底基本分文不剩。那么他该如何理财呢？

   其实，除了2000元支付的房租，剩下的4000元并非一天花掉，而是在30天中逐渐消耗的。那么小A其实可以用这部分钱购买货币基金或其他的理财产品，然后用信用卡来支付这个月的开销。下个月发了工资，除了2000元的房租外，剩下的4000元用于归还上个月的信用卡账单，并用信用卡继续支付下个月的各项开销，这样一来小张便有了用于理财的第一个4000元，还能说没财可理吗？转换自己传统的观点，培养自己认识金钱和驾驭金钱的能力，是理财的第一步。

2 记录开支不透支

   对于刚刚走进社会的人来说，最重要的就是要学会记账，认清自己的财务现状：

   1)明确收入：知道自己有哪些收入渠道，稳定的收入还是可变的收入；

   2)梳理支出：记录自己每个月的财务支出，划分交通、餐饮、娱乐、学习、家庭等类别。这样既可以减少大手大脚不必要的支出，也能对未来发展进行理性预期；

   3)未来规划：理财是无法脱离生活空谈的，买房买车、结婚出国等事件都是重要的人生节点，需要大量的资金，所以提前做好规划，为将来的小目标打下基础，避免到时候手忙脚乱；

   4)分类管理：将借记卡分类，稳定日常的收入账户作为中心账户，以此建立投资行为、支出行为的账户；

    控制信用卡，不做卡奴，信用卡最好不超过3张，多于3张可能会对你的日常还款和信用管理造成负担，同时记住合理利用“信用卡理财”。

3 选择适合自己的理财方式

    选择理财产品时，首要做的就是评估自己对风险的承受能力，高风险对应着高回报，学会理性投资。

目前市场上主流的理财产品评级如下：

·低风险：银行储蓄、银行理财、国债、保险、货币基金、债券型基金等

·中等风险：P2P理财、股票型基金等

·高风险：股票、外汇、期货、股权类投资等

目前，工薪族大多以稳健型投资者为主，而固定收益类的理财产品可谓是稳健型投资者的最佳选择。

那么固定收益类产品都有哪些呢，对应什么特征呢？

1 银行储蓄：

   银行储蓄是最普通、最为社会熟悉的固定收益产品，主要包括活期存款、定期存款、大额存单、同业存单等。具有安全、流动性较高等特点，除特别品种外没有任何门槛限制，但是收益率相较而言较低，需要控制这类产品的配置比例。

2 货币基金：

   工薪族可以将流动资金或者短期闲置资金投到货币资金，来获得短期收益弥补利息等方面的损失；但一些宝宝类的互联网产品经历了短暂的高增长后，收益逐步下降，已难寻初期的高收益。

3 银行理财：

   银行理财产品多种多样，一是保证收益类，二是保本浮动收益类，三是非保本浮动收益类，前两类又可以归纳为保本类，第三类为非保本类。目前银行理财产品的平均收益在5%左右，其中保本类理财产品的收益大多在4.5%以下，而非保本类理财产品的收益则大多在5.2%以上。

4 储蓄型国债：

   借着稳健和相对高收益，并以国家信用作为保障，储蓄型国债始终有一批忠实追求者。从2017年11月发行的最后两期储蓄国债来看，三年期年化收益为3.9%，五年期为4.3%，收益水平属于中下等。但相比国有大型同期银行定期存款，同样具备一定的吸引力。不过，和同期的银行理财产品相比，收益不占据优势。

   对合理投资理财的人来说，工资的收入只不过是自己整体收入的一部分，做好了投资，工资都只是零花钱而已。