接着上期不同消费类型的概念，聪明的你一定意识到一个问题，那就是纯消耗型的消费，他就是支出，就是钱哗哗的往外流。而这个投资型的消费，他是先支出后收入，所以，在这个过程当中，我们会碰到财务规划当中本质的问题，那就是跨越周期和现金流的安排，那么在这里呢，我也给大家介绍一个非常重要的概念，叫做生命周期的曲线。
就是大家一定要意识到人的一生，她赚钱的时间是很短的，花钱的时间很长的，每个人真正赚钱的时间最多呢，就是40年，但是，他一辈子的时间，大部分时间都在花钱。
你看我们从20多岁参加工作，40岁前后迎来收入的高峰之后，就会缓慢停滞，直到退休。但是呢，我们这一代人啊，特别是八零后，九零后，会遇到一个很尴尬的处境，就是呢，不知道自己要活到多少岁，也不知道养老要花多少钱，还有很关键的就是女性的寿命普遍比男性长，而且人类寿命已经在现代医学之下，得到了极大的延长，原来都说人活七十古来稀，但现在平均寿命已经到70-80岁，用不了多久，人类的平均数就能过百，甚至更长，有本书里讲，人类身上的零部件，都是按照150岁设计的，死亡通常都是因为某个零部件坏了，从而导致的整体生命终结，如果能够更换零件，那么人类平均寿命至少超过120岁。所以以后大家活到100岁，120岁，可能都不是一个太大的问题。那么问题就来了，如果你在收入高峰的时候，每天都像樊胜美一样哗哗哗，对吧，每天疲于应付房贷，车贷。给孩子付学费，上还有老人，你根本不去考虑消费效益和现金流规划，这些很核心的问题，那我可以说你的晚年可能会非常凄凉。

所以我还是要回到上一节跟大家说的这个消费行为的管理，你管得好，你这个钱就是越花越多。所以我们每个人都应当尽量的在这个年轻的时候就培养比较好的消费观和良好的消费习惯，你将从中获益，那么一个好的消费习惯，一个健康的消费习惯，它到底是从哪里开始的呢，其实第一步，说起来很简单无聊，他就从学会记账开始的。好的消费习惯从记账和规划开始。

首先，学会记账。

我们现在大家都是用支付宝，微信，去消费对吧，然后你会发现支付宝里的功能很多，其中的月度账单，已经做得非常好了，所以在记账这个事情上，你是不用过多的去操心。通过一份账单你就可以了解自己的消费结构，那么通常会有一些这样的账目，比如说固定开支，食宿，水电，通讯，保险，对吧？几乎是不可减少的费用，比如说第二类，你可以有浮动的消费，比如说有旅游啊，服饰啊，但是呢，这个浮动消费，你是可以控制它支出的高低的。那么第三类呢，是你的社交消费，包括人情啊，礼金啊，请客啊等等。第四类，那就是可预计的临时性的支出，那么就是你提前预知到这个支出的大额消费或是投资，对吧？

那比如你有一个非常长周期的一个投资，可能是要三到五年甚至十年的，这样长周期的投资，比如说你去海外买个房，典型的你去海南买房，你不可能是一两年内就把他甩掉了，对吧，可能就是三到五年的一个长期投资，再比如说你去买车啊，装修啊。那么最后一个部分，那就是意外支出，很多人忽略的意外支出这一项，但其实当你踏入社会以后，你会发现，其实你的生活当中的意外是蛮多的，特别是你在外地，然后自己独身一个人打工的时候，你会发现，天呐，原来这个生活可以如此颠簸，是不是有这样的感受？

A. 固定开支：食宿、水电、通讯、保险等几乎不可能减少的费用；

B. 浮动消费：一般都会产生，但是费用支出高低一定程度可控，如服饰、旅游等；

C. 社交消费：人情、礼金、请客等 ；

D. 可预计临时性支出：指提前预知要支出的大额消费或投资，但不会重复出现，如长期投资，购房，购车，装修；

E. 意外支出。

那么你把这个账单里的各个类目，分类汇总，然后你会对自己的消费习惯有一个整体的了解，那么做几个月之后呢，比如说你做三个月，五个月，对吧，你分析对比一下，哪个部分花钱有点多，就要适当压缩。这个时候呢，你就有一个基础了，你学会了规划。那么我刚才有提到就是说生命周期的收支曲线，那这个消费计划其实和我们的人生计划，理财计划，它是同步的，就是分为三步走。第一步，首先你要做好人生的大致规划，尤其是在一些很重要的节点，比如说出国深造，结婚生子，那这些都是未来的大额支出，把这个数字，给明确掉对吧？第二个就是你对自己未来几年的收入进行预判，你自己的工资能够以多大的速度来爬坡。还有第三步，我们下节来细说。