教你个人投资理财小方法——让钱生钱

      理财分为公司理财、机构理财、个人理财和家庭理财等。人类的生存、生活及其它活动离不开物质基础，与理财密切相关。

      个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款、人寿保险、黄金等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。

       一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：

① 理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。

② 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管是否有钱，每一个人都需要理财。

③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

一、理财好还是存款好？

       如果手上有闲钱，是存款好还是买理财好？相信则是很多人都很纠结的问题。存款毫无疑问是保存资金最安全的方式，但一般的存款产品收益都很低。理财虽然收益高些，但风险不确定。那么到底是存款好还是买理财好呢？

1、安全性

      目前凡属银行存款，都是保本保息的，50万元以内的本息可受依据存款保险条例获得全额赔付。赔付的存款产品包括传统的活期存款、定期存款、大额存单，以及近期较为火爆的民营银行智能存款产品，就连银行结构性存款储蓄部分的本金也是承诺保本的。

      理财产品则不然，除了国债和极少数银行保本保息理财产品外，理财产品都是不保息的，存在本金亏损的风险。只是理财产品的风险分为多个等级，像货币基金等低风险产品，虽不承诺保本，但本金亏损的概率也极小。

      所以理财产品并不等同于高风险，关键是选择与自己风险承受能力相匹配的产品。

2、收益率

      无论是存款还是理财，都有多种产品类型，哪种方式的收益率更高也不可一概而论。

      银行存款中也不乏高收益产品，例如部分农商行的大额存单利率可达到5%以上。一些互联网存款产品的收益率也可达到5%以上，例如阜新银行阜盈盈5年期存款利率达到5.4%。理财产品的收益率差距较大，银行理财的预期平均收益率也在5%左右，5年期储蓄国债的利率为4.27%，货币基金等产品的收益率则要更低。

      综合来说，存款和买理财没有哪种方式是绝对占优势的，出于分散投资风险的目的，可将资金分散投资到存款和理财产品中。以上关于是存款好还是买理财好的内容，希望对大家有所帮助。温馨提示，理财有风险，投资需谨慎。

二、个人投资理财小知识

       生活压力大，没有“铁饭碗”依靠终身，更不像以前或者上辈人那样能享受着社会主义的大温暖。未来不确定因素太多，生个病就能让自己风雨飘摇；投资孩子，让父母和自己“老有所依”，不增加子女负担等等等等。但是看看周围的物价，倍觉心寒。是的，我们该打点理财的主意了。个人投资者日常可参与的投资方式有很多种，但无论哪种理财方式都存在着风险，因此投资者需要储备一定的理财知识，那么个人日常理财知识有哪些呢？

个人理财的必要性

     在我们以后的生活中，我国居民将对个人财务策划进行更详细的规划，主要原因体现在这六个方面：1、老齡化日益严重的问题；2、传统观念不断转变；3、家庭发展不断扩大的需要；4、市场经济的飞速发展（如；通货澎胀）；5、人口素质不断提高；6、人个收入的快速增长

个人理财小知识一：3点小建议

  1.每天读点理财常识，知识积累越来越多，理财也会越来越得心应手

  2.女人一定要理财，理财后你会发现自己拥有了一座金山

  3.从零开始理财，从小钱开始

个人理财小知识二：3个环节

   理财要一个中心，三个基本点，以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

  1.攒钱：挣一个花两个，一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里。给自己做个强制储蓄，发下钱后，直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。

  2.生钱：基金、股票、债券、不动产等。

  3.护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部，生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝。

个人理财小知识三：多少钱可以开始理财

    理财不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60元，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。

个人理财小知识四：理财的两个好习惯

   1.节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易，而没有钱的人往往穷大方。

   2.记账：每天记账，不行的话三天记一次也可以。记账会让你清楚每一笔开销去了哪里，也有利于养成计划花钱的习惯。

个人理财小知识五：如何进行资产配置

   参与理财的钱应该分成三份。

   第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期理财、定期理财，或者货币市场基金。

   第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险等。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。

   第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。

个人理财小知识六：投资风险的了解

   投资风险包含两方面，即产品本身的风险以及投资者自身的风险承受能力。以理财产品为例，风险等级划分为谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型等五类，风险度依次提高，除谨慎型外，都属于非保本收益类型。选择哪种风险等级的产品与个人风险承受能力相关，重要的是做到与产品风险相匹配。

个人理财小知识七：投资渠道的选择

   随着互联网金融的发展，个人投资者的投资理财渠道也越来越丰富。按照交易场所的不同，投资渠道可大致分为场内和场外，场内通常指的是证券交易所，场外渠道则比较丰富，银行、保险、互联网金融平台（支付宝、微信）都是较为常见的个人投资渠道。在购买的时候就需要对购买渠道进行了解；平台是否有资质，是否安全。这是买产品时最重要的考虑因素。

个人理财小知识八：投资时机的确定

   投资的必要性与资金大小并无直接关系，小资金也可实现日常理财。例如货币基金、年金保险、银行定期存款、国债等，都属于低门槛、低风险投资产品，既能获得投资收益，还可起到强制储蓄的作用。产品规则，收益率多少、购买的门槛、产品是否能随时赎回，充分了解这些之后，才能对自己的资金进行把控，以免发生突发情况，资金无法赎回等。因此不必过分在意投资时机，只有手中有闲钱，都可充分运用起来。

个人理财小知识九：做好理财规划

   要有一个理财规划，比如如何分配自己的资金，有什么计划，在近期内的消费都有什么，可以记录下来，这样能够明确的知资金的流向和用途。

关于理财规划：

1. 回顾自己的资产状况：包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。

2. 设定理财目标：需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。

3. 明确风险类型：不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

4.资产分配战略性：在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机、投放价值的选择。

理财投资也是有一定风险的，新手可以看看以下几点建议控制风险：

第一：投资者不是经纪人，一定不要胡乱进场，否则只会赔多赚少。

第二：一定要做到心中有一个目标价位，而不能心中没有价位。

第三：一定要设置止损点，达到止损点，迅速止损，离场。

第四：不要把杠杆的放大比率放得太大。

第五：入市前，多作分析，要看两面的新闻，看看图表；入市后，要和市场保持接触，不要因为自已做好仓，而只看对自已有利的新闻。一有风吹草动，立即平仓为上。

第六：不要做顽固份子。炒汇有时要看风使舵，千万不要做老顽固。万种行情归於市，即是说，有时有利好的消息入市，市况不但没有做好，反而下跌，即是您先前的分析错了，请即当机立断，不要做老顽固。如果你本人是理财新手，可以先到环球金汇去申请一个外汇模拟账户，体验一下模拟炒外汇的基本步骤，慢慢你就会得到学习，最后就能了解更多的理财知识。

  以上关于个人日常理财知识的相关内容，希望对大家有所帮助。温馨提示，理财有风险，投资需谨慎。

三、个人理财方式

    投资理财不等于简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不等于简单的炒股(股票买卖)。个人投资理财是根据需求和目的将所有财产和负债，其中包括有形的、无形的、流动的、非流动的、过去的、现在的、未来的、遗产、遗嘱及知识产权等在内的所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使其达到保值、增值的综合的、系统的、全面的经济活动。前者只是投资的一种具体行为，充其量为现金的使用。作为投资理财一部分的现金管理要比它复杂得多，也难得多。下面总结了十种最直接的个人投资理财方法。  

1.储蓄——聚财受益的投资

   储蓄或者说存款，是深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种个人投资理财方式。储蓄与其它投资方式比较，具有安全可靠（受宪法保护）、手续方便（储蓄业务的网点遍布全国）、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式，动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。银行吸收储蓄存款以后，再把这些钱以各种方式投入到社会生产过程，并取得利润。作为使用储蓄资金的代价，银行必须付给储户利息。因而，对储户来说，参与储蓄不仅支援了国家建设，也使自己节余的货币资金得以增值或保值，成为一种家庭投资行为。

2.居安思危的投资——保险

　人生最大的迷，就是未来。任何人无法预兆一个家庭是否会遇到意外伤害、重病、天灾等不确定因素。保险是一把财务保护伞，它能让家庭把风险交给保险公司，即使有意外，也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资在家庭投资活动中也许并不是最重要的，但却是最必需的。老百姓投保的诱因主要有：买一颗长效定心丸（家庭生活意外的防范）、居安目前，更要思危（未来风险的防范）、养儿防老，不如投资保险等原因。我国城乡居民可供选择的保险险种多种多样，主要有财产保险和人身保险两大类。家庭财产保险是用来补偿物质及利益经济损失的一种保险。已开办的涉及个人家庭财产保险有：家庭财产保险、家庭财产盗窃险、家庭财产两全保险、各种农业种养业保险等。人身保险是对人身的生、老、病、死以及失业给付保险金的一种险种。主要有养老金保险系列、返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。

3.投资的宠物——股票

　利息税的征收范围虽然也包括个人股票账户利息，但对股票转让所得，国家将继续实行暂免征收个人所得税的政策，因此，利息征税后，谨慎介入股市，亦是一条有效的理财途径。

　将活期存款存入个人股票账户，你可利用这笔钱申购新股。若运气好，中了签，待股票上市后抛出，就可稳赚一笔。即使没有中签，仍有活期利息。如果你的经济状况较好，能承受一定的风险，也可以在股票二级市场上买进股票。黄金、房地产和股票被经济学家认为是当今世界三大投资热点。股票作为股份公司为筹建资金而发行的一种有价证券，是证明投资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证，早已走进千家万户，成为许多家庭投资的重要目标。股票投资已成为老百姓日常谈论的热门话题。由于股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点，成为支撑我国股票市场发展的强大力量。股票投资的报酬可以通过计算股票投资收益率来反应。

4.债券——收益适中的投资

　新出台的政策国债和国家发行的金融债券利息“暂免征收个人所得税”。通过比较1999年凭证式（3期）三年、五年期国债的票面利率和三年、五年期银行存款实际收益，我们不难发现，购买三年、五年期的国债的利息收入要比同期银行存款收益分别高28.7%和28.9%。如今，国债的流动性亦很强，同样可以提前支取和质押贷款。因此，国债对于那些收入不是太高，随时有可能动用存款以应付不时之需的谨慎投资者来说，算是最理想的投资渠道了。如果你手上有一笔长期不需动用的闲钱，希望能获得更多一点的利润，但又不敢冒太大风险，可以大胆买进一些企业债券。企业债券的利息收入虽然也要缴纳利息税，但税后收入仍比同期储蓄存款高出一大截。

5.专家理财——投资基金

　投资基金是指基金发起人通过发行基金券（即受益凭证），将投资者的分散资金集中起来，交由基金托管人保管、基金管理人经营管理，并将投资收益分配给基金券的持有人的一种投资方式。居民家庭购买投资基金等于将资金交给专家，不仅风险小，亦省时省事，是缺乏时间和专业知识的家庭投资者最佳的投资工具。

6.外汇投资

　外汇是指以外币表示的用于国际结算的各种支付手段，即可以直接用于偿还对外债务、实现购买力国际转移的外币资金。按照我国外汇管理的有关规定，外汇主要包括：（1）外国货币，包括纸币和金属铸币，如在我国可自由兑换的外币有：美元、英镑、德国马克、日元、港币等五种外币。（2）外币有价证券，包括政府公债、国库券、公司债券、股票、息票等；（3）外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等；（4）其他外汇资金。长期以来，我国实行外汇管制，个人不得进行外汇买卖。尽管外汇黑市在实际上从未真正取缔过，但那都是非法的。随着对外经济技术文化交流的日益频繁，个人手中握有的外汇越来越多。特别是我国社会主义市场经济体制的逐步确立和即将加入世贸组织，普通居民家庭对外汇的需求越来越大，2000年底，我国已实现人民币自由兑换。居民可选择的外汇投资种类包括：外汇存款（即投资于外国货币，赚取汇率差额）、外汇兑换（在熟知近期外汇兑换率前提下，不失时机地进行买和卖，取得可观外汇收入）、投资外汇证券市场（通过中国银行、驻外机构、经贸公司买卖外汇债券，外汇股票业务，取得正当的外汇投资收益）。

7.收藏品投资——艺术与金钱的有机结合

　现实当今，收藏不仅是一种修身养性的业余文化活动，它更上一条致富的途径，是一把打开富贵之门的金钥匙。在各式各样的收藏品中，古玩、字画、钱币、邮品及火花不但历史悠久，而且自成体系，在收藏界占据了显著的位置，并称“五大世家”；随后，特别是近十年来，又涌现出了声名盛极一时的“四大名流”：磁卡、粮票、股证和彩票。还有，诸如纪念章、各种工艺品等都可收藏，人们习惯于把这些收藏品称之为“三教九流”。收藏爱好者应遵循商界“不熟不做”的至理名言，应熟悉某一收藏品的品种、性质、特点、市场行情及兴趣、欣赏原则，及时收藏，待价而沽，达到取得投资收益的最终目的。至于增长的快与慢、高与低，取决于多种因素，就看你是否能慧眼选“股”了。收藏市场有个有趣现象：收藏品越增值，参与收藏的人就越多；收藏的人越多，收藏品增值就越快。近几年收藏市场正在加快这种“滚雪球”式的良型循环。

8.个人黄金投资——永远不变的你

　黄金一直是人们心目中财富的象征，是世界通行无阻的投资工具。只要是纯度在99.5以上，或有世界性信誉的银行或黄金自营商的公认标志与文字的黄金，不论你携带到天涯海角，都能依照当日伦敦金市行情的标准价格出售。黄金作为最佳保值工具，自古受到投资理论和普通投资者的青睐，认为在传统的股票及债券资产以外必须拥有黄金才是最佳策略。特别是在动荡不安的世界里，许多投资者都认为只有黄金才是最安全的资产。所以，投资者都一致把黄金作为投资组合中的重要组成部分。黄金投资形式有五大类：实金投资（即金条）、金币投资、金首饰投资、纸黄金投资、黄金期货投资。投资黄金能赚钱，主要是看升值。金价虽会因国际政治、经济局势而略有起伏，但整体上将是平稳小涨。

9.房地产投资——高投入、高产出

　房地产作为世界三大投资热点之一，向来受到商家的青睐。房地产是房产（房屋财产）和地产（土地财产）的合称。其实，房地产除了满足居民家庭居住需求（遮风避雨）外，兼具保值增值的功效，是防止通货膨胀的良好投资工具。一个家庭，要投资于房地产，应该作好理财规划，合理安排购房资金，并学习房地产知识。毕竟，购房对于每个家庭都是一项十分重大的投资。房地产市场分三级：一级市场（国家垄断）、二级市场（房地产商开发经营活动场所）、三级市场（房地产再转让、租赁、抵押场所）。投资者可根据实际情况，选择长线投资和短线投机进行操作。购得房地产后，投资者应随机应变，待市场大幅看涨时，果断脱手套现，获取大笔价差收入。

10.期货投资

　期货交易是指交易双方在期货交易所内，通过公开竟价方式，买进或卖出在未来某一日期按协议的价格交割标准数量商品的合约的交易。期货交易根据交易对象分为商品期货和金融期货两大类。以具有价值的商品为交易对象的期货称为商品期货。商品期货是期货交易中最主要的部分，也是期货交易的基础。可用作期货交易的产品有农产品和矿产品两大类。而以标准化的金融工具为交易对象的期货，就是金融期货。金融期货主要包括外汇期货、利率期货和股票指数三大类。随着金融环境的宽松和加入世贸以及投资者期货交易常识的普及，期货投资将会和现货投资一样成为常用的个人投资理财方式之一。

四、如何正确理财让钱生钱

   说到理财，多数人会觉得要有很多钱才能开始理财，理财是属于有钱人的事情，跟自己没什么关系。其实并不是这样的，我们只有学会打理自己的钱财，让钱生钱，才能让自己越来越富有。正所谓你不理财，财不理你。

   个人理财就是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。这个计划非常长，有三个核心意思：第一，财务资源，要清楚自己的财务资源有哪些；第二，生活目标，要对自己的生活目标有清醒的认识；第三，要有一系列统一协调的计划，要保证所有的计划不会冲突，协调起来都能够实现。核心内容就包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划。用现金流的管理把所有的计划综合在一起，协调所有的计划，并让所有的计划都能够满足你的现金流，这就是个人理财的核心内容。 

个人理财最怕什么

   个人理财最怕本金受损。很多人对于理财的理解，就是赚更多的钱，其实这是很片面的，理财的本质是资产的保值增值，“保值”才是根本。资产增值是锦上添花的事情，资产安全才是大前提，连本金安全都无法保证，财富增值就更加无从说起。本金亏损--个人理财的头号敌人！导致本金亏损的原因有三：盲目追求收益，忽视风险；超越能力圈，投资自己不理解的东西；人云亦云，在投资理财中从众当韭菜

那我们应该如何理财，让钱生钱？

强制储蓄，从存钱做起

   多数人的存钱方式是每个月的总收入减去每个月的总开支，剩下的钱存下来。可是按照这种方式存钱，到最后你会发现你压根存不下什么钱，钱就在不知不觉中花完了。那么，正确的存钱方式应该是总收入减去储蓄的钱，剩下的才是开支的钱，这样手里没有多余的钱你就不会看到什么都想买了。

了解市面上的理财产品

   在投资理财上我始终遵循一条原则，不了解的绝不投资。如今市面上的理财产品越来越多，像银行理财、p2p、基金、外汇、黄金等，我们在选择理财产品之前，应先了解各个产品的收益及风险等级。

收益情况：像货币基金的收益大概是在2.3%～3%，银行活期的收益大概是在2.2%～3.4%，定期的收益大概是2.6%～4.4%，p2p的收益基本是在6%～12%。

风险等级:

第一类保守型的投资：银行活期、货币基金

第二类稳健型的投资：银行定期、年金险

第三类进取型的投资：p2p、股票、黄金、外汇。进取型投资的收益相对较高，但风险也较大，弄不好可能连本金都没了，在投资时还是要谨慎点。

了解家庭资产配置原则

   诺贝尔经济学奖得主詹姆斯.托宾说过一句话：鸡蛋不要放在同一个篮子里。这句话的意思是通过分散投资来降低风险，我们在做资产配置时也应该以此为守则。标准普尔资产配置图被认为最合理稳健的家庭资产分配方式，把家庭资产按照四、三、二、一的原则进行分配。

我们把家庭资产按照100%分成四个账户：

第一个账户占比10%作为日常开销账户，用于短期消费。根据家庭实际消费情况，预留3～6个月的生活费用。资金一般存于银行活期、货币基金。

第二个账户占比20%作为家庭杠杆账户，主要解决家庭突发的大额开支。这个账户的钱主要用于家庭成员健康保障型保险的配置。

第三个账户占比30%作为投资收益账户，主要用于创造收益。可投资p2p、股票、黄金、外汇等。

第四个账户占比40%作为长期收益账户，重在稳健、保本升值。可投资债券、年金险、银行定期理财等。

结合偏好，适当调整

   结合自己的投资偏好，在家庭资产配置原则的基础上做适当的调整，从而设定自己的理财方案。在理财上每个人都有自己的投资偏好，有的人喜欢股票，觉得股票收益高，买股票可以快速赚到钱；有的人喜欢债券，觉得债券收益相对比较稳健；也有人喜欢外汇，觉得外汇波动性大，收益比较高。结合家庭资产配置图，我们可以根据自己的投资偏好适当的做调整，比如偏好高风险高收益的可以在第三个账户配置占比高一点；对于保守型的投资，可以在第四个账户配置占比高一点。

   在我们刚开始接触理财，我们可以先从简单的入手，如每个月强制储蓄固定金额的钱，这样不知不觉中一年下来也可以存下小几千甚至几万。之后再慢慢深入，了解各种理财产品的收益及风险等级，结合自己的投资偏好，在家庭资产配置原则的基础上做适当的调整，找到自己最佳的理财方案。

五、个人理财十大忠告

1.在建立个人资产的阶段，应当选择一个没有风险的简单的投资机构，最好是采取储蓄的方式。

2.购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。在采取任何获得不动产的行动之前，都应当考虑好自己的资金支付能力和支付方式等问题。

3.像建立身体健康表一样建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。

4.使你的个人资产多样化。在组成你的个人资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。

5.使你的资产增值。一份资产应当根据其确定的目的来增值。投资期限上的错误会带来经济上的损失。比方说，如果你在投资或存款未到期时提前取出资金，那你肯定会有所损失。

6.使你的资产活起来。如果你为你的资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有短期投资方式才能达到这种目的。

7.一般来说，你应当关心税制的执行和它的变化情况，这是管理好你的资产的一方面。

8.如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。

9.不要忘了为你的退休做好准备。随着人的寿命的延长、就业危机等情况的出现，退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。

10.最后，也是最重要的一条，就是要保护好你的家庭。在死亡保险、人寿保险、夫妻理财制度等方面应有所考虑。对于子女或其他遗产继承者，要考虑好遗产的分配和转让问题。这方面的问题如果应付得好，将有利于维护家庭的和睦，并能享受很多的税收便利。