大家好，我是苏漫。

过往的咨询中我发现，很多0基础的人想理财，上来就会说：老师，你给我推荐一个理财产品吧！

这种问题呀，通常最难回答，不是没有好的理财产品，而是我不清楚你的投资目标、风险承受能力以及资金的投资期限等，因此没有办法给到具体的建议。

首先我想先给你介绍一下目前主流的理财产品，一一分析它们的特点，收益以及风险，让你在投资之前能有一个大概的了解。

一、银行理财

这个是很多人比较熟悉的，很多人在没有理财之前，基本上就是把钱放在银行存款里，它安全稳定，但是利息真的好低。

银行的理财产品主要有两种，一种是银行自己的理财产品，安全性相对比较高，但是收益一般在2%～4%之间。

另外一种是银行代销的理财产品，也就是销售银行以外，别人家的理财产品。通常包括保险、基金、私募理财等等，也就是说投资者实际上购买的不是银行直接进行管理的理财产品。这种理财产品呢，水太深，普通的投资者呢，根本没有办法去分辨其中的风险，所以呢，一般不推荐大家购买。

二、股票

这也是一种广为人知的理财产品。股票其实就是上市公司的股份，当你买了一只股票时，你就成为了这家上市公司的股东。如果这家公司经营的很好，利润比较高，那么你的股票呢？就可能有分红的收益。

如果你买的时候价格比较低，那么在股价上涨的时候就可以挣到钱；但是如果你买的这家公司出了问题，它的股价就会出现大跌。

所以想要投资股票，你就要非常了解它背后的这家公司才能做出正确的判断。不仅要看买入时的价格是否低，还要看这家企业经营是否够好。所以在你买之前其实要做大量的功课，分析上市公司的财报和券商的研究报告、研究业务增长模式、关注公司的相关信息等等，这些对于普通人来说显然是难以做到的，除非你能像投研分析师一样，花大量的时间和精力去研究和分析。 

股市上非常流行一句话：七亏二平一赚，也就是炒股的人啊，70%是长期赔钱的状态，20%的人勉强是不赔不赚，只有10%的人才能够赚钱。这就是炒股人的现状，大部分的人终究是亏钱的，只有极少部分的人能够长期赚钱。

股票投资的难度呢，在于它的不确定性太大，股价起伏波动会很大，普通投资者很容易受到股价的影响，而导致情绪的波动，于是很难作出理性的科学的判断。

所以除非你很懂，否则还是尽量少碰股票，还是我们通常所说的那个原则：不懂不碰！

三、理财型保险

保险产品具有多样性，除了发挥保障作用的意外、重疾、医疗和寿险之外，还有很多理财型的保险。

很多人是因为看上了这种保险既能保障又能分红的特性，但其实保险的核心价值在于保障功能，很多理财型保险的收益是很低的，完全跑不赢通货膨胀，看似几年或者几十年之后能拿到数额不小的本金和分红，在若干年后已经大大缩水。

四、基金

理财产品这么多，如果你问我该投什么，我一般会首先推荐基金。这里当然是指公募基金，私募基金的门槛一般是100万起，不在普通人的选择范围之内。

首先我还是先来普及一下基金的概念，那么基金是什么呢？它是指基金公司汇集了很多投资者的资金，按照证监会的规定进行各种各样的投资以获取收益的一种理财工具。其实就是啊，很多人凑了一笔钱交给一位投资专家也就是基金经理进行管理，让他来帮我们赚钱。

有些人会担心基金会不会跑路，这个问题大可放心。因为在国内，一家面向普通投资者募集的基金必须由中国证监会发放的牌照，注册资本不能低于1亿人民币，而且要有3年没有任何的不良信用记录。

更重要的是，我们投在基金里的钱并不是交给了基金公司，而是放在了它托管的银行里面，基金经理可以调动这些资金去买股票买债券，但是卖出股票和债券所得的资金只能在这个托管账户上。所以我们的钱是非常安全的，不用担心跑路的情况出现。

有同学可能会问，有些基金平台都是比较小的，比如我们定投实战营里有同学是在陆金所旗下的陆基金上买，像这种小平台也可以买基金，但是它们的正规性和券商没法比，也不会跑路吗？

这里大家要理解一点，不管小平台还是大平台，都只是销售基金，你的钱不会进入到这些平台的账户，而是直接会进入基金的托管银行，并且托管银行会对资金的流向进行监管。即使基金平台破产了，你也可以通过基金公司找到份额，届时需要提供的是身份信息，交易账户信息等等。

尽管如此，我们尽量避免去一些小平台买基金以免后续的麻烦，像支付宝和天天基金这样的大平台我们都可以放心选择。

那么基金为什么是普通人钱生钱的最佳选择呢？我们首先来看一下基金的3个优点。

1. 基金有专业的基金经理来投资，对投资者来说省心省力，而且收益还不错。像很多普通的上班族都拿的是死工资，可能也没有兴趣去学习很复杂的金融知识，觉得比较费脑筋也学不会，那么基金的投资就特别适合，只需要花费很少的时间，就能躺着赚钱。
2. 基金的投资门槛很低，很多基金呢最低只需要10块钱。对于很多钱不多的人来说，很多品种都是投不了的，而基金呢，把大家的钱集中起来，集中理财去投一些大的项目，这样我们的小钱也就能分享到高收益。
3. 基金是一揽子的组合，能分散风险。基金把大家的钱集合起来，体量通常都是比较大的，投资的对象可能是有很多支股票和债券，这样就极大限度的分散了风险，让收益更加稳定。

比如，相对于你购买医疗主题的个股来说，如果你买的是医疗主题的基金，在个股出现剧烈波动的时候，基金的风险要小得多。

因为基金是一个组合，它里面包含了十几只甚至几十只医疗主题的股票，而且每只股票的占比持仓是有规定的，一只股票最多占比不能超过10%。所以就算是某一只股票出现了问题，那最多对你产生10%的影响，从这个意义上来说，基金的风险要比股票小的多。

好，既然基金这么好，那我们应该怎么投资呢？是一次性全仓投资还是应该一笔一笔的投资呢？如果你是普通投资者，建议最好是定投。

首先定投能够摊低投资成本，分散风险。

因为基金价格是波动的，因此当你买入的时候，很难确定它的价格是高还是低，择时对普通投资者来说是最难的事情，所以千万不要一次性买入。

那如果是定投的话，你是分很多次去买的，这其中的价格高高低低，最终会形成一个平均水平，就能够避免一次性买入，正好买在高点的情况。

其次，定投可以发挥强制储蓄的功能，变相帮你存钱。

很多人工资一到账就各种买买买，根本存不下多少钱，还有很多的职场精英人士，尽管他们的收入很高，但是能存下的钱依然不多，就是因为他们的消费水平会跟随收入的水平水涨船高。

几乎每个人都有实现财务自由的梦想，也都知道投资的重要性，但其实投资的第1步就是储蓄。如果你想变得富有，那么就请你反思一下自己的支出模式，是穷人的“收入-支出=储蓄”的模式？还是富人的“收入-投资=支出”的模式？

定投就是让你每个月都留出一笔钱去投资，这笔钱不仅能够让你投资获利，还能变相帮你存钱，实在是一举两得。

好的，我再来帮你回顾一下这期节目的重点：

为什么说基金是普通人钱生钱的最佳选择呢？

是因为基金具有三个优点：1.省时省力，2门槛低 3.分散风险

另外基金的投资方式我们推荐定投，是因为：

1.定投能帮我们降低成本，2.定投可以变相帮我们存钱。

当然我也遇到过一部分人，听说基金很好，就随随便便买了开始投资，买完就放在那儿不管，就等着涨了赚钱。殊不知啊，基金投资虽然简单，但也是需要了解一些基本知识的，在后面的课程中，我们将逐渐跟你分享基金投资的核心知识。

一起用基金慢慢变富，我是苏漫，我们下期见！

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